普惠金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。如何讓經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)得到金融的支持，是一個(gè)全球性的難題。對(duì)此，中國(guó)也交出了一份答卷。2018年9月28日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布《普惠金融白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》），回顧了普惠金融發(fā)展5年來的成果、大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措及其成效、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品等。作為經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和對(duì)普惠金融未來趨勢(shì)的一種展望，《白皮書》的一大亮點(diǎn)是提出并闡釋了數(shù)字普惠金融，值得關(guān)注。

科技賦能下普惠金融質(zhì)量得以優(yōu)化?！栋灼分赋?，發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)可觸達(dá)、可體驗(yàn)、可持續(xù)，效率和質(zhì)量明顯提升，主要體現(xiàn)在通過基礎(chǔ)賬戶和銀行卡的普及降低“金融排斥”；提升信貸服務(wù)效率，銀行業(yè)積極運(yùn)用金融科技手段，創(chuàng)新服務(wù)渠道，拓展服務(wù)深度，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)便利性；降低普惠金融融資成本，伴隨新技術(shù)、新渠道的使用和金融亂象的治理，銀行業(yè)小額、分散融資服務(wù)的成本得到有效控制，價(jià)格保持在合理區(qū)間；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過技術(shù)讓保險(xiǎn)更加易得，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了普惠保險(xiǎn)的行業(yè)價(jià)值和社會(huì)意義。

數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用，著力構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新緩解普惠金融領(lǐng)域突出存在的信用、信息和動(dòng)力問題，有力應(yīng)對(duì)普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。而遏制亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)，則是普惠金融發(fā)展的基本底線。

通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，能夠有效解決普惠金融發(fā)展中金融資源配置不均衡的問題?？萍假x能普惠金融，打破了距離限制、地域限制，在信息共享的過程中能夠更有針對(duì)性地進(jìn)行服務(wù)，拓展普惠金融的可觸達(dá)范圍。普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施也不再局限于物理范圍，能夠覆蓋到更多的中小微企業(yè)和金融弱勢(shì)群體。隨著技術(shù)的突破，普惠金融的服務(wù)質(zhì)量也將得到很大提升，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用能夠讓服務(wù)更精準(zhǔn)化、多元化，使受眾群體不再局限于時(shí)間、空間的限制，能夠更加方便、快捷地享受到金融服務(wù)。此外，在引入科技手段的情況下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)施普惠金融的成本問題能夠在很大程度上得到解決，因而將更有可能發(fā)展商業(yè)可持續(xù)模式。與此同時(shí)，通過科技化的方式，有效消除了信息隔閡，能夠更好地傳播金融知識(shí)，使“負(fù)責(zé)任的金融”理念有途徑深入到基層金融消費(fèi)者中去。

數(shù)字普惠金融能破解小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)貸款難、融資難一直以來是新經(jīng)濟(jì)發(fā)展路上的一重阻礙，是普惠金融需要重點(diǎn)解決的問題。小微企業(yè)貸款難的根本原因在于金融機(jī)構(gòu)在成本和風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效覆蓋的前提下積極性不高，不愿貸、不敢貸的情緒依然存在。而數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務(wù)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)、信息通信、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字化手段，使普惠金融突破了時(shí)間和空間的限制，提升了普惠金融的觸達(dá)能力，降低了運(yùn)營(yíng)成本和放貸風(fēng)險(xiǎn)。通過科技手段，使得小微貸款可獲得性、風(fēng)控水平和服務(wù)效率得以提高。

在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控方面，數(shù)字科技也帶來了全新的突破。信息不對(duì)稱是金融機(jī)構(gòu)無法在低成本條件下對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行有效風(fēng)控的一個(gè)主要原因，但是引入人臉識(shí)別、電子簽名、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，有助于銀行最大程度地減少信息不對(duì)稱，從而更加準(zhǔn)確、高效地識(shí)別小微客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，機(jī)器學(xué)習(xí)及標(biāo)準(zhǔn)化審批還有助于降低金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

目前，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，都開始積極布局金融科技，借力金融科技助力銀行普惠金融事業(yè)的發(fā)展，幫助中小微企業(yè)真正獲得融資。

重視數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新必然也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字普惠金融具有虛擬性，具有跨時(shí)空、跨領(lǐng)域的特征，因而其中涉及的大量個(gè)人信息都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成的，存在著客戶個(gè)人信息的安全問題。在這方面，需要國(guó)家出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，為個(gè)人信息安全提供法律保障。二是數(shù)字技術(shù)帶來的管理操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的傳染性，需要建立相應(yīng)的監(jiān)管體系與制度?？傊?，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)正視它可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并主動(dòng)采取措施防控，使其負(fù)面影響降至最低。

隨著監(jiān)管科技研究和布局的進(jìn)一步深入，采取以“科技應(yīng)對(duì)科技”的監(jiān)管模式成為可能。在此背景下，需要我們通過科技手段對(duì)普惠金融監(jiān)管工具進(jìn)行完善，積極運(yùn)用監(jiān)管沙盒等方式對(duì)普惠金融創(chuàng)新進(jìn)行測(cè)試，并進(jìn)一步研究數(shù)字普惠金融牌照準(zhǔn)入與適度監(jiān)管、中央與地方之間在普惠金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面的體制機(jī)制等。

總之，雖然也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)字化普惠金融為提高普惠金融質(zhì)量，特別是破解小微企業(yè)融資難題提供了一條出路，為建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系增加了可能。